MI IS A CSOK PLUSZ?
2024. január 1-től elérhető, 3%-os kamattámogatott hitel, ami a vállalt és a meglévő gyerekek számától függően maximálisan:
A hitelösszeg megállapításánál számítanak a meglévő gyermekek is, de ahhoz, hogy tudjuk igényelni ezt a támogatott hitelt, mindenképp vállalni kell még egy gyermeket. Ezek maximális összegek, természetesen igényelhetünk kevesebb összeget is.
A futamidő, minimum 10 év, maximum 25 év. 50 millió forint hitel esetén – 25 éves futamidő mellett – a törlesztő 237.500,- Ft. A törlesztőrészlet 1 millió forintonként 4.750,- Ft.
KIK VEHETIK FEL?
Csak házaspárok igényelhetik, azzal a feltétellel, hogy hölgy tag, igényléskor nem töltheti be a 41. életévét. Az első 2 évben lesz – tehát 2025. december 31-ig – egy átmeneti időszak is, amikor az idősebb, legalább 12 hetes várandós hölgyek is igényelhetik a kedvező kamatozású hitelt.
Gyermek vállalási határidők:
INGATLANNAL KAPCSOLATOS ELVÁRÁSOK
Első otthon megvásárlása esetén – amelyhez elegendő lesz 10% önerő is – az ingatlan vételára maximálisan 80 millió forint lehet. Akik nem az első lakásukba költöznek, vagy a meglévő ingatlanjukat bővítik, ők maximum 150 milliós értékhatárban gondolkodhatnak.
HITELBŐL HOGY LESZ TÁMOGATÁS?
CSOK plusz esetén az első évben csak kamatot kell fizetni tőkét nem. Természetesen ez is csak egy opció, ha szeretnénk, akkor már az első hónaptól lehet kamatot és tőkét is törleszteni. Ha csak kamatot fizetünk, akkor az 1 millió forintonként 2.500 forint havonta.
Az alábbi kedvezmények kapcsolódnak a hitelhez:
A hitelösszeg megállapításánál a meglévő gyermekekkel is számol a bank, de a kedvezményeknél csak a vállalt gyermeket veszik számításban! Tehát ha van egy gyermekünk és vállalunk még egyet, akkor jogosultak lehetünk 30 millió forint kamattámogatott hitelre. Amikor megérkezik a családba a 2. gyermek – aki a hiteligénylés után az első – ekkor csak a szüneteltetést kérhetjük, a tőke elengedést nem. Ahhoz, hogy tudjunk élni a hitelelengedés adta lehetőséggel, úgy a hiteligénylés után kell legalább 2 gyermeknek megszületni.
Hoztam egy összefoglaló táblázatot, hogy adott élethelyzetben, mennyi hitelre, illetve mennyi támogatásra számíthatsz, és milyen vállalási feltételeknek kell eleget tenni:
| Meglévő gyermek | Vállalt gyermek | Igényelhető hitelösszeg | Törlesztő (25 évre) | Várható tőkeelengedés | Vállalási határidő |
| 0 | 1 | 15 millió | 71.250,- Ft | – | 4 év |
| 0 | 2 | 30 millió | 142.500,- Ft | 10 millió | 8 év |
| 0 | 3 | 50 millió | 237.500,- Ft | 20 millió | 10 év |
| 1 | 1 | 30 millió | 142.500,- Ft | – | 4 év |
| 1 | 2 | 50 millió | 237.500,- Ft | 10 millió | 8 év |
| 1 | 3 | 50 millió | 237.500,- Ft | 20 millió | 10 év |
| 2 vagy több | 1 | 50 millió | 237.500,- Ft | – | 4 év |
| 2 vagy több | 2 | 50 millió | 237.500,- Ft | 10 millió | 8 év |
| 2 vagy több | 3 | 50 millió | 237.500,- Ft | 20 millió | 10 év |
Azt sajnos még nem tudjuk, hogy ez kombinálható-e a most futó jelzáloghitel elengedéssel, mert akkor a fenti 20 millió mellett, további 5 millió jóváírásra számíthat az ifjú pár. Illetve arról sem esett szó, hogy mi történik abban az esetben, ha a hitel végtörlesztésre kerül, mire megérkezik a gyermek…. bár a kérdés inkább költői….
CSOK PLUSZ BÜNTETÉS
Egyelőre nem tudjuk, hogy mennyi büntetésre számíthatunk CSOK Plusz esetén, ha nem tudjuk teljesíteni a vállalt feltételeket. Abból tudunk kiindulni, hogy most mennyi büntetést kell visszafizetni, az idén elérhető 3%-os kamattámogatott hitel esetén (a kapott kamattámogatást kell visszafizetni + évi max 5% büntető kamatot). Illetve azt is meg tudjuk nézni, hogy mennyi büntetést kell megfizetni abban az esetben, ha a jövő évi – falusi CSOK mellé elérhető – kamattámogatott hitellel számolunk.
Hoztam egy táblázatot, amelyben bemutatom, hogy az idei konstrukció szerint, mennyi büntetésre lehet számítani, illetve hogy a jövő évi feltételek szerint mire számíthattok.
A táblázatban 1 millió forintra vetítve számoltam ki, hogy mennyi büntetést kell megfizetni, tehát ha 10 millió forint hitelt vesztek fel, akkor 10-el meg kell szorozni, ha 50 milliót, akkor 50-el. Az éveknél pedig azt kell figyelembe venni, hogy 1 év alatt mennyi kamattámogatást kaptok, a 2. sorban pedig, hogy összesen 2 év alatt mennyi támogatást kaptatok.
(Példa: ha 20 millió forint után kell megfizetni a kamattámogatást, 3 éves időtartamra, a mostani szabályok szerint, akkor a büntetés 282.000,- Ft*20= 5.640.000,- Ft)
| Tavaly CSOK szabály | Idei falusi CSOK szabály | |
| Büntetés/millió forint | ||
| 1 év | 97 000 Ft | 66 000 Ft |
| 2 év | 190 000 Ft | 130 000 Ft |
| 3 év | 282 000 Ft | 193 000 Ft |
| 4 év | 370 000 Ft | 253 000 Ft |
| 5 év | 456 000 Ft | 312 000 Ft |
Fontos kérdés, hogy ha mondjuk 3 gyermeket vállal valaki, de csak 2 gyermek érkezik, akkor mennyi büntetést kell megfizetni. A mostani szabályok szerint csak a 2 és 3 gyermekes kamattámogatott hitel utáni különbözetet. Tehát a mostani összegekre lefordítva, a 10 és a 15 millió közötti összegre – azaz 5 millió forint – kamattámogatását kell megfizetni. Így várhatóan a CSOK Plusznál az 50 és a 30 millió közötti részre, azaz 20 millió forint kamattámogatását kell megfizetnünk.
Persze más a helyzet, ha 2 meglévő és 1 vállalt gyermekre igényeljük a CSOK Pluszt, mert ebben az esetben, ha nem teljesül a vállalt gyermek, jó eséllyel a teljes 50 millió után meg kell fizetni a kamattámogatást… persze ezzel kapcsolatban várjuk a törvényi részleteket!
MENNYI JÖVEDELMET KELL IGAZOLNI A BANKI ÜGYINTÉZÉS SORÁN, HA SZERETNÉD A CSOK PLUSZT KIHASZNÁLNI?
Ez a leggyakoribb kérdés az új családtámogatással kapcsolatosan. Ugyan a jogszabály még nem jelent meg, de az biztos, hogy a hitelképességgel kapcsolatban nem lesz jogszabályi előírás. Lesznek különböző jogosultsági feltételek, amiről még csak rész információink vannak, amint kijön a jogszabály, úgy hozom az infókat!
A hitelképesség vizsgálatot a bankok fogják végezni, hisz a ők adják a pénzt, és nem fizetés esetén ők futják a kockázatot. A bankoknak különböző hitelezési jogszabályoknak kell megfelelni, köztük annak is, hogy az általuk elfogadott jövedelem hány százalékát terhelik hitel törlesztővel.
Jelenlegi szabályozás szerint 600e zer forint alatt 50%-ot, 600 ezer felett pedig a fizetés 60%-át terhelhetik a bankok. Ebbe beleszámít a már meglévő hitelek törlesztői, illetve az újonnan felvenni kívánt hitel törlesztő részlete is. Fontos, hogy a meglévő hitelkártya és folyószámla hitelkeret is meglévő törlesztőnek számít, illetve számolni kell az éppen törlesztési szüneteltetés alatt álló hitelekkel is, pl.: babaváró hitel, diákhitel.
Természetesen a bankok ennél lehetnek – és gyakran – szigorúbbak. Tehát a törvény lehetőséget ad 150 ezer forintos fizetés esetén egy 75 ezres törlesztő vállalásra is, a valóságban ennél jóval kevesebbet enged a bank. Persze bankonként nagy az eltérés a hitelbírálati folyamatok között és az is igaz, hogy ahogy nő a fizetés, úgy nő a jövedelem terhelhetősége is, egyes bankoknál.
Készítettem egy táblázatot, hogy mostani bírálati feltételekkel, nagyjából mennyi jövedelmet kell igazolni, az adott hitelhez, illetve törlesztő részlethez:
| Hitelösszeg (Ft) | Törlesztő (Ft) | Nagyjábóli elvárt jövedelem (ha nincs más hitel) |
| 10 millió | 47 500 Ft | 200 000 Ft |
| 15 millió | 71 250 Ft | 200 000 Ft |
| 30 millió | 142 500 Ft | 330 000 Ft |
| 50 millió | 237 500 Ft | 500 000 Ft |
Ez a táblázat tájékoztató jellegű!
Szintén gyakran felmerülő kérdés, hogy muszáj a maximum összeget felvenni, vagy lehet kevesebbet. Tehát, ha valaki jogosult 30 millió CSOK Pluszra, akkor lehet-e mondjuk 20 millió hitelt igényelni? Amennyiben minden jogosultsági feltételnek megfelelnek az igénylők, úgy természetesen van lehetőség kisebb hitelösszeget is igényelni.
TOVÁBBI KÉRDÉSEK
CSOK és a CSOK Plusz kombinálható-e?
A „városi CSOK-ot” 2023. december 31-ig lehet igényelni, a CSOK Pluszt pedig 2024. január 1-től lehet majd igényelni. Így ugyanarra az ingatlan célra nem lehet kombinálni a két támogatást.
A falusi CSOK-ot és a CSOK Pluszt viszont lehet majd kombinálni. Az még kérdés, hogy a 15 milliós vissza nem térítendő támogatás mellé odaadják-e még a 20 millió forintos tőke elengedést is?
Akinek korábbi CSOK támogatása van, ők akkor tudjátok igényleni a CSOK Pluszt, ha újabb ingatlan célt valósítanak meg úgy, hogy vállalnak még gyermeket, vagy ha nem akarnak plusz gyermeket vállalni, akkor a nem teljesült gyermek után járó CSOK-ot büntetéssel visszafizetik.
Ha kombináljuk a Falusi CSOK-ot és a CSOK Pluszt, akkor akár 35 millió forint vissza nem térítendő támogatást kaphat valaki, ha 3 gyermeket vállal?
Elméleti lehetőség van rá, mivel a falusi CSOK esetén jár a 15 milliós vissza nem térítendő támogatás, a CSOK Plusznál pedig 3 vállalt gyermek esetén igénybe tudunk venni 20 millió forint betörlesztést… így összesen, akár 35 millió forint kedvezményre is számíthatunk… kérdés az, hogy a kedvezményeket tudjuk-e majd ily módon kombinálni.
Mi a helyzet abban az esetben, ha CSOK Plusz igénylése során gyermeket vár házaspár?
Erről csak annyit tudunk, hogy a 41 év feletti hölgyek, akkor igényelhetik a CSOK Pluszt – 2025. december 31-ig – ha tudnak igazolni egy 12 hetes magzatot. Tehát ebben az esetben a magzat, mint vállalt gyermek számít, tehát bele fog számítani a CSOK Plusz kedvezményei közé.
Tehát várhatóan hasonló szabály lesz, mint a babaváró hitel esetén, ahol az a szabály, hogy ha igénylés után születik a gyermek, akkor lehet rá érvényesíteni a babaváró hitel adta kedvezményeket.
Ha valaki 2 gyermeket vállal, de 3 születik, akkor a 3. gyermek után tudja-e kérni a 10 millió forint hitelelengedést?
Sajnos egyelőre erről nem szóltak a nyilatkozatok, illetve korábbi támpontunk sincs, ami alapján tudnánk bármilyen álláspontot képviselni… szóval itt meg kell várnunk a végleges szabályokat…
){kind=icon}